Povinné zmluvné poistenie musí mať každý majiteľ vozidla uzatvorené zo zákona. Takáto poistka však kryje len škody, ktoré poistený spôsobí iným účastníkom cestnej premávky na zdraví a majetku. Škody, ktoré klient utrpí na vlastnom vozidle mu poisťovňa uhradí len v prípade, ak má uzatvorené aj havarijné poistenie, nazývané tiež kasko poistením.
Rozsah poistenia
Havarijné poistenie štandardne zahŕňa náhradu škody za poškodenie alebo zničenie vozidla, vrátane prípadnej doplňujúcej výbavy pri dopravnej nehode, ktorá sa definuje ako náraz na prekážku alebo zrážka s iným účastníkom cestnej premávky či zvieraťom. Ďalej škody, ktoré sú následkom pádu stromov, stožiarov, skál, zemín
a iných predmetov, ktoré nie
sú súčasťou poisteného vo-
zidla.
Ďalšou zložkou poistenia sú živelné riziká ako požiar, výbuch, blesk, krupobitie, víchrica, zosuv pôdy, lavíny, zemetrasenie, povodeň, záplava, voda z vodovodných zariadení a podobne. Havarijné poistenie ďalej môže zahŕňať krytie pre prípad vandalizmu, krádeže vlámaním alebo lúpežným prepadnutím.
Rozdiel v ponuke poisťovní býva tom, či kryjú iba krádež celého motorového vozidla
alebo aj jeho častí, napríklad hliníkových diskov, autorádia
či xenonových svetlometov.
Územná platnosť
Pri uzatváraní havarijného poistenia by si mal klient pozorne preštudovať všetko, čo mu poisťovňa ponúka. Vrátane územnej platnosti. Lacnejší variant je poistenie s územnou platnosťou v Slovenskej republike, prípadne Česku. Ak však motorista jazdí aj do iných štátov, určite by si mal zvoliť platnosť poistenia pre celú Európu.
Uzatvorenie poistenia
Poistiť je možné len nepoškodené vozidlá v dobrom technickom stave, bez pozmeňovaného čísla motora alebo VIN čísla karosérie. Jediným poškodením, nad ktorým poisťovne prižmúria oči, sú drobné škrabance na laku karosérie. Aj takého poškodenie je však potrebné zdokumentovať pri
vstupnej obhliadke vozidla.
Obhliadku s fotodokumentáciu musia absolvovať všetky vozidlá s výnimkou nových automobilov. Za nové vozidlo sa pritom považuje iba také, na ktorom klient ešte nejazdil a má najazdených spravidla menej ako 50 kilometrov. Inými slovami - nové vozidlo je také, ktoré opúšťa predajňu už poistené.
Obhliadka
Ideálne je, ak obchodník klientovi vykoná obhliadku vozidla s fotodokumentáciou hneď pri uzatváraní zmluvy. Nie všetky poisťovne však sprostredkovateľom poistenia dovoľujú, aby vykonávali obhliadky a fotodokumentáciu sami. V takom prípade musí klient okrem podpisu zmluvy obhliadku absolvovať v dohodnutom termíne na autorizovanom mieste poisťovne, spravidla do piatich dní od uzatvorenia poistenia.
Je v záujme klienta, aby obhliadku absolvoval v čo najkratšom čase. Obhliadka je totiž ochranou nielen pre poisťovňu, ktorá chce predchádzať poistným podvodom, ale aj pre klienta. Pretože ak sa stane v čase medzi uzatvorením zmluvy a obhliadkou poistná udalosť, poisťovňa môže výrazne krátiť poistné plnenie.
Rozdiely medzi
poisťovňami
Najviditeľnejším rozdielom medzi jednotlivými ponukami havarijného poistenia býva pre klienta cena. Odlišností je však v ponukách ďaleko viac. Okrem rozsahu poistného krytia a maximálnej sadzby servisnej hodiny, ktorú je poisťovňa ochotná zaplatiť pri oprave vozidla, je to napríklad hranica, za ktorou považuje opravu poškodeného auta za nerentabilnú.
Za takzvanú totálnu škodu poisťovne v závislosti od všeobecných poistných podmienok klasifikujú také náklady na opravu, ktorú presiahnu 70 až 90 percent všeobecnej hodnoty auta v danom čase. Pre klienta ide o dôležitú informáciu, pretože až do tejto hranice bude poisťovňa za škody hradiť plnenie v nových cenách. Pri totálnej škode však poisťovňa vyplatí klientovi časovú cenu vozidla, zníženú o spoluúčasť a použiteľné zvyšky auta.
Stupeň zabezpečenia
Ďalšou z odlišností je napríklad vyžadovaný stupeň zabezpečenia pre poistenie vozidla proti krádeži. Spôsob zabezpečenia závisí od ceny auta. Každá poisťovňa má požiadavky nastavené inak. Niekde stačí jedno zabezpečenie vo forme imobilizéra alebo mechanického zabezpečenia či autoalarmu do ceny 200 000 korún, inde do
500 000 či do 600 000 korún.
Pri vyšších cenách už klient potrebuje kombináciu týchto zabezpečovacích prvkov. Pre luxusné automobily v miliónových hodnotách poisťovne požadujú napríklad aj satelitné zabezpečovacie zariadenie.
Rozsah pripoistení
Rozdiely medzi poisteniami bývajú aj v rozsahu pripoistení, ktoré si klient môže doobjednať. Štandardne si klient môže dopoistiť škody na čelnom skle, úrazové poistenie posádky vozidla či batožinu. V ponuke poisťovní však býva aj možnosť dopoistiť si náklady na náhradné vozidlo či nadštandardné asistenčné služby.
Asistenčné služby
Pri porovnávaní jednotlivých ponúk by mal klient brať do úvahy aj rozsah asistenčných služieb, ktoré k poisteniu dostane. Tie najlacnejšie poistky spravidla kryjú len pomoc s odtiahnutím nepojazdného vozidla do najbližšieho servisu. Komplexnejšie ponuky zahŕňajú napríklad aj opravu defektu, zabezpečenie ubytovania alebo náhradnej dopravy, ak je auto nepojazdné, legálne vzdanie sa vraku havarovaného vozidla a jeho zošrotovanie. Ďalej právnu pomoc v prípade zadržania, zatknutia či súdneho konania, ktoré súvisí s dopravnou nehodou a množstvo ďalších služieb.
Peter Világi,
produktový manažér Medical & Financial Consulting, s. r. o.